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L’apport personnel est indispensable pour obtenir un crédit immobilier

L'apport personnel est indispensable pour obtenir un crédit immobilier

Si vous comptiez emprunter de l’argent à votre banque pour acheter une maison, et bien sachez que les règles se sont durcies ! En effet, l’apport personnel est désormais de devenu indispensable pour obtenir un crédit immobilier plus facilement.

Pour ceux qui ne le sauraient pas, l’apport personnel représente la somme d’argent que l’emprunteur consent à verser dans le cadre de son projet immobilier. Jusqu’en 2019, cet apport n’était pas encore nécessaire pour obtenir un crédit auprès d’une banque.

Mais depuis la crise sanitaire du Coronavirus, les choses ont visiblement changé… En moins d’un an, l’apport personnel demandé par les banques a considérablement augmenté. Selon les derniers rapports obtenus, cette augmentation serait estimée à peu près à 20 % (en moyenne) du montant emprunté.

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Crédit immobilier : l’apport personnel en hausse de 20 % sur an

Crédit immobilier l’apport personnel en hausse de 20 % sur an

En fait, le Haut Conseil de Stabilité Financière avait déjà annoncé bien avant le Coronavirus qu’il serait plus exigeant envers les demandeurs de crédit immobilier. En effet, vers la fin de l’année 2019, l’organisme avait demandé aux banques de plafonner la durée de leurs prêts à 25 ans. Il a également proposé de limiter les mensualités à 33 % maximum.

L’objectif était principalement de limiter les risques de surchauffe car le nombre de crédit accordé en 2019 avait battu des records. Mais si le Haut Conseil de Stabilité Financière s’est montré aussi prudent pour cette année 2020, c’est surtout à cause du Coronavirus…

Face à l’incertitude économique et à la fragilité du marché, l’organisme a décidé de revoir le montant de l’apport personnel exigé aux demandeurs de crédit. Au deuxième trimestre 2020, ce montant est passé à 47 700 € contre 39 750 € en 2019 sur la même période.

Et oui, l’apport personnel nécessaire pour obtenir un crédit immobilier a donc connu une hausse moyenne de 8 000 €, soit 20 % en un an. Les observateurs de marché ont toutefois constaté quelques disparités régionales en ce qui concerne cette hausse.

Dans le Sud Est de la France par exemple, l’apport personnel a été fixé à 14,1 % du montant total du crédit. En Auvergne-Rhône-Alpes, les banques ont décidé de fixer un montant d’apport moyen à 12,8 %. Et c’est la région du Grand Est qui enregistre le taux d’apport personnel le plus faible de toute la France avec 9,3 %.

L’apport personnel est-il obligatoire pour demander un prêt immobilier en 2020 ?

L’apport personnel est-il obligatoire pour demander un prêt immobilier en 2020

Théoriquement, l’apport personnel n’est pas obligatoire lorsqu’on emprunte de l’argent à une banque pour effectuer un achat immobilier. Jusqu’ici, il n’y a d’ailleurs aucun texte qui interdit les demandes de crédit immobilier sans apport.

Toutefois, nous vous recommandons fortement de verser un apport personnel minimum si vous tenez vraiment à ce que votre demande de crédit soit accordée. Sachez déjà qu’en demandant un crédit immobilier sans apport, vous risquez de payer plus de frais annexes (frais de notaire, frais de garantie, etc …).

Mais le plus pire, c’est que votre demande d’emprunt risque d’être refusée. Bref, l’apport personnel vous permet donc d’augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier.

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En effet, en absence d’apport personnel, la banque pourra se montrer plus scrupuleuse dans l’analyse du dossier de l’emprunteur. Elle sera amené à vérifier méticuleusement la situation financière de son client pour s’assurer que le prêt puisse être remboursé à temps.

La banque pourra par exemple vérifier la profession de l’emprunteur, ses revenus, sa capacité d’épargne, son taux d’endettement, etc… Mais même si la banque est parfois exigeante, elle peut aussi se montrer très compréhensive. Il y a effectivement quelques banques en ligne ou même traditionnelles qui accordent des prêts aux personnes qui ne peuvent pas mobiliser les fonds nécessaires en raison de certains événements personnels.

Ça peut notamment être le cas des personnes qui ont déménagé récemment ou celles qui ne sont entrées en vie active que depuis quelques mois. Mais comme nous l’avons précisé plus haut, les chances d’obtenir un crédit immobilier sans apport en 2020 restent très faibles…

A propos de l'auteur

Bastien

Bastien

Journaliste pour de multiples thématiques d'actualités, j'écris des articles pour Enquête&Débat depuis plusieurs mois.

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