Economie et Finance

PER OU Livret A : quelle épargne choisir en 2022 ?

PER OU Livret A quelle épargne choisir en 2022

Le PER et le livret A figurent parmi les principaux produits d’épargne distribués en France. Ils ne sont pas tout à fait comparables. Le Livret A étant le plus ancien produit d’épargne. Le Plan d’Épargne Retraite, quant à lui, n’existe que depuis 2019, notamment grâce à la loi PACTE. PER vs Livret A, quelle épargne choisir en 2022 ?

Mieux comprendre le fonctionnement du PER en 2022

Mieux comprendre le fonctionnement du PER en 2022La commercialisation du PER a été initiée le 1er octobre 2019. Il remplace les autres produits d’épargne retraite existants (Perco, Madelin, Prefon, Perp, etc. D’ailleurs, ils peuvent être transférés directement vers un PER de votre choix si vous le souhaitez. Malheureusement, cette opération est impossible avec les anciens produits d’épargne, et ce, depuis le 1er octobre 2020.

Il existe actuellement 3 types de PER :

  • PER individuel ou PERIN
  • PER d’entreprise Collectif facultatif (PERCOL, PEREC, etc.)
  • PER catégoriel obligatoire (PERCAT)

Le PER, comme son nom l’indique, permet de cumuler progressivement des fonds essentiels à la préparation de sa retraite. Différentes options sont possibles pour alimenter son PER : versements obligatoires de l’entreprise, versements personnels, épargne salariale, etc. Dans tous les cas, le déblocage des fonds cumulés n’est possible qu’au moment de son départ à la retraite.

Le PER peut prendre deux formes bien distinctes :

  • PER Assurance (presque identique à l’assurance-vie), proposé par des compagnies d’assurance.
  • PER compte-titres, proposé par des entreprises d’investissement ou des établissements de crédit.

En général, les compagnies d’assurance commercialisant des PER proposent deux modes de gestion : la gestion pilotée et la gestion libre. La première option s’avère plus avantageuse pour ceux ayant un profil « équilibré horizon retraite ». Elle consiste tout simplement à alléger les risques financiers à un rythme progressif à l’approche de la retraite.

Petit rappel sur le fonctionnement du Livret A

Le Livret A connaît une plus grande notoriété par rapport au PER. Il s’agit en effet du produit d’épargne réglementée le plus ancien du marché. La création du Livret A remonte en 1818. Les pouvoirs publics fixent ses caractéristiques techniques et financières. Il serait détenu par quatre Français sur cinq, soit 55 millions de personnes. Fin 2019, l’encours total des Livrets A s’élevait à 298,6 Mds€.

Il convient de souligner que les intérêts du Livret A sont calculés deux fois par mois pour des durées de 15 jours. Les quinzaines commencent au 1er et le 16 de chaque mois. Il est possible de calculer les intérêts créditeurs de la quinzaine en multipliant le solde du Livret A par le taux du Livret A/24.

Bien entendu, le Livret A ne peut être transféré vers un autre établissement, et ce, depuis le 1er janvier 2012. Idem pour le LDDS (ou le livret de développement durable et solidaire). Il existe heureusement une solution alternative : fermer son livret A dans un établissement financier pour en ouvrir un nouveau dans un établissement concurrent.

Comparaison des avantages respectifs du PER et du Livret A

L’épargne retraite est-t’il un bon placementLa transférabilité du contrat est l’un des gros avantages du PER. Malheureusement, cela reste impossible avec le Livret A.

Le Livret A devance le PER en termes de fiscalité. En effet, s’agissant d’un compte d’épargne, les intérêts générés sont exonérés d’impôt sur le revenu. Cerise sur le gâteau, il n’y a aucun frais supplémentaire prélevé.

De son côté, le PER offre une bien meilleure rémunération par rapport au Livret A. Les épargnants peuvent choisir entre des fonds euros garantis ou des unités de compte (plus performants, mais risqués). La différence reste notable : 1,30 % contre 0,5 % (source : FFA).

A propos de l'auteur

Bastien

Bastien

Journaliste pour de multiples thématiques d'actualités, j'écris des articles pour Enquête&Débat depuis plusieurs mois.

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